存款利息少了!为何出现存款利率“调降潮”

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存款利息少了!为何出现存款利率“调降潮”

不少储户发现,最近很多中小银行的存款利率下调了。

自4月初以来,天津、山西、广东、河南、湖北、陕西等多地中小银行不同幅度地下调了各类存款利率,部分银行下调幅度甚至超过30个基点。

存款利息变少,到底怎么回事?

在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来,此时城商行、农商行等中小银行密集下调存款利率与两方面因素有关。

一是近年来国内居民储蓄快速增长,远高于趋势水平,存款市场整体表现为供大于需。二是近年来银行持续让利实体经济,部分银行净息差压力增大,为此银行管理负债成本的主动性显著提升。

周茂华直言,合理降低存款利率,有助于部分中小银行减轻负债成本压力。

中信证券首席经济学家明明提出,在金融支持实体经济的背景下,贷款利率显著下行,然而银行的负债成本保持相对刚性,息差持续压缩,加大了经营压力;因此需要下调存款利率,降低负债成本。

招联金融首席研究员董希淼认为,存款利率调降具有多方面积极意义。一方面,约束银行对存款的不理性竞争行为,克服负债业务“规模情结”和“速度冲动”,增强发展的稳健性和可持续性,更好地防范金融风险。

另一方面,中长期存款利率下降,有助于减少短期存款与中长期存款之间的“价差”,也有利于减少套利行为,使银行存款期限结构更加合理。

中国民生银行首席经济学家温彬也指出,近期部分中小银行下调存款利率,应是在利率自律机制下,对前期国有股份银行等挂牌利率下调的延续,也是当前呵护净息差的需求,并不意味着新一轮全国性降息的开始,短期内存款基准利率调整的概率仍较低。

未来存款利率会继续下滑吗

明明表示,2023年以来,经济复苏推动社会融资需求逐步回暖,今年上半年银行信贷投放压力或有所上升,“但考虑到目前银行负债端储备较为充足,维持高息揽储的必要性不强,这为存款利率的潜在调降提供了空间。”

对于未来存款利率走向,中泰证券研究所所长、银行业首席分析师戴志锋认为,银行存款利率预计会缓慢下行。

他指出,政策层面存款约束机制将继续加强,同时市场传导机制有待优化。他预计对存款的基准利率短期调整会比较谨慎,有制约因素,但针对目前银行负债端刚性问题,浮动利率上限有进一步下调的可能。

“负债端刚性影响银行降低信贷成本的积极性,监管仍有动力进一步压降银行负债成本。”戴志锋表示,如果银行资产端利率是浮动的,而负债端成本是居高不下的,在利率下行周期中净息差的压力会压缩银行利润,主因在于银行降低信贷成本的动力不足,不利于实体经济复苏,同时在息差压力下,部分银行或提升风险偏好,不利于金融系统稳定。

“2023年,随着宏观经济恢复和有效融资需求回升,银行体系对资金需求量将有所增加,存款利率有望保持基本稳定。但从长期看,市场无风险利率下降是大势所趋。”董希淼认为,居民应平衡好风险与收益的关系,如果希望获得较高收益,那必须承受较高风险,如果不希望承担较高风险,那应该接受较低的收益。如果追求稳健的收益,在存款之外可以适当配置现金管理类理财产品及货币基金等。

银行不差钱,人们爱存钱

第一经济大省广东(深圳除外,下同)的本外币存款规模遥遥领先,超过32万亿元。其次是江苏、北京,本外币存款余额均超过了20万亿,而浙江、上海正在接近20万亿。在住户存款方面,广东依旧位列第一,住户存款规模超过11万亿,是国内唯一迈过10万亿存款门槛的省份。江苏以9万亿的存款规模紧随其后,另外,浙江、山东均超过8万亿。河北、四川、北京、上海的住户存款在5万亿一7万亿之间。而从人均住户存款来看,北京、上海高居榜首,其中,北京的人均存款接近27万元,上海人均存款超过21万元。长三角两大省份浙江、江苏的人均住户存款分别为12.50万元、10.66万元,从上海到江浙,凸显出长三角不容置疑的居民经济实力。而广东在人均数据上仅位列第5,人均住户存款刚刚10万出头。另外,由于深圳未披露住户存款余额,所以无法判定深圳的人均住户存款规模,但可以预估的是,其数据表现大概率位于广东乃至江浙之上。储户想存钱,而银行“不差钱”。统计数据显示,截至去年末,6家国有大行及7家已公布2022年年报的股份制银行吸收客户存款合计超150万亿元,比2021年增长16.67万亿元,增速达到12.4%,创下历年新高。如果按照总人口14亿来计算,相当于去年国内每人多存了1.2万元。

存钱确实能带来安全感

人们为什么更爱存钱了?据都市快报报道,95后小徐也已拾起了父母辈“存钱”的传统,平日里花钱不再大手大脚。她说,“现在到了谈婚论嫁的年纪,真觉得应该好好存钱了。对于现在的年轻人来说,存钱确实能带来一部分的安全感。”川财证券首席经济学家陈雳表示,整体来看,居民储蓄的持续增加主要受三方面因素影响较大,一是防御性存款增长;二是疫情对消费场景影响较大,居民消费需求受到压制,消费支出下降,储蓄增多。此外,近期资本市场持续波动,也使得居民投资意愿下降,部分投资者将风险较大的金融资产转换为储蓄。需关注的是,存款利率正在不断调降。2022年,银行业出现两次存款利率下调。而近期,河南、湖北、广东等多地的中小银行发布公告下调人民币存款利率。以河南农信系统多家银行为例,最新调整后,100万存款定存一年利息降减少3500元。

银行存款利率为什么越来越低

【1】政策引导,监管层引导利率持续下行,主要目的是服务实体经济。

【2】经济环境,经济大环境不是那么景气的时候,为了鼓励大家消费,减少存款,通过降低存款利率达到多消费的目的。

【3】市场需求,供不应求的时候,通过降低存款利率减少利息,降低大家对于这个产品的渴求度。

【4】银行负债成本,存款过高,意味着银行负债过高,降低存款利率也是为了调降银行负债成本,以加大银行机构对实体经济让利支持。

【5】股市、债市回调,投资市场上普遍下跌的话,大家会把资金拿出来更愿意放在银行,会导致投资市场更加不景气,是一个恶性循环。

【6】疫情影响,失业的人比比皆是,亏钱的人与日俱增,大家更偏向稳健收益,因而回报稳定的大额存单产品受到热捧。

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