信贷调研报告十二篇
近年来，党中央、国务院提出全面建设社会主义新农村，体现了党和国家解决“三农”问题的决心和信心。无论是从农业贷款投放规模，还是营业网点的设立，支持“三农”发展的重担责无旁贷的落在了信用社的肩上，农村信用社作为农村金融的主力军，在支持农民、农业和农村经济发展，促进农民增收、建设社会主义新农村和农村社会稳定中发挥着不可替代的作用。但是，由于受诸多因素的影响和制约，信贷支农工作问题比较突出，影响了“三农”问题的解决和全面建设小康社会目标的进程。
一、农村信用社支农工作中存在的主要问题
(一)从社会环境看
1.农业投入不足，难以满足农业持续、稳定发展的需要。党和国家十分重视农业的发展，拿出了一定数量的资金支持农业，但财政支农支出占国家财政总支出的比重呈现不稳定并有相对下降趋势，尤其是县乡财力十分困难，对农业的投入不足，更加剧了农业资金缺短的状况。
2、农村信用环境差。由于宣传不到位，认识上出现偏差，以至有的农民错误地将农业贷款看成扶贫救济款，盲目申贷、张冠李“贷”，直接影响到农业贷款的发放、使用与回收。由于农村信用环境差，农户信用意识淡薄，农业科技含量低，农民收入不稳定，支农贷款风险高，信用社存在普遍的“惧贷”、“惜贷”心理，有富余资金不愿投放。由于金融、法律意识差，甚至恶意逃废金融债务，造成信用社的部分贷款被“悬空”，信贷资金的周转速度逐年减慢，交易成本偏高，严重降低了农村信用社信贷资金的使用效益，也制约了农村信用社信贷支农资金的投放力度。赖债现象还在一些农户中存在，这在一定程度上影响了农村信用社信贷支农工作的积极性。
3、农业贷款风险大、利润低。
近年来，我市农村信用社积极贯彻落实国家支农、惠农政策，加大资金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生产、水果鲜储、养殖形成了产业化规模，大大改善了农业结构，增加了农民收入。但农业贷款周期长、抗风险能力弱，以农业经营为主的农民收入微薄，还要支付吃、穿、住、用、行、子女上学、医疗等费用，所剩寥寥无几。如果遇上天灾人祸，无疑又是雪上加霜。一是信贷需求主体数量大，高度分散，经营规模小；二是农业生产季节性强、周期长，受自然资源和自然灾害影响大；三是农村经济相对落后，交通通讯条件差，信息传递不便；四是农户和农村企业贷款抵押难，担保难，分散风险的机制不健全。土地承包权抵押存在很大的难度，农民缺乏其他的抵押品，又没有专门的担保基金或机构为农户提供担保。由于农业保险萎缩，一遇到自然灾害，就有大批农民和农业企业遭受严重损失，无力归还贷款，影响了金融机构开展农业贷款的积极性。受自然因素影响较大，这就决定了农业贷款较其他商业性贷款具有更大的风险，而我们又缺少相应的信贷风险补偿办法；
4、农业贷款受政策性因素多。目前，农村信用社是地方性金融机构，在一定程度上，农业贷款的发放受到行政干预。比如禽流感、雪灾等，农村信用社在政府部门的督促下，给予了大力支持，禽流感过后，由于政府扶持和信用社的信贷支持，禽业发展迅速恢复，截至XX年末北镇地区的禽类养殖量已达4000万羽，比禽流感前养殖量2500万羽增加了1500万羽，造成蛋鸡产品市场过剩，价格低廉，加之饲料涨价及养殖成本的增加，导致养殖蛋鸡风险加大。
(二)从农村信用社内部看
1、对信贷支农工作认识不足。部分信用社工作人员没有充分认识到农村信用社信贷支农工作的重要性，认为农业贷款风险大，工作任务重，投入的人力、精力多，效益却没有投向工矿企业来得快，来得明显，对信贷支农工作缺乏热情，信贷支农的主动性不够。
2、信贷支农资金不足。当前，县域金融市场的基本现状是各国有商业银行、邮政储蓄、农村信用社等机构分争社会资金。除农村信用社外，其他机构吸收的资金绝大部分流出县域及农业产业之外，农村资金匮乏，单凭信用社的资金难以满足日益增长的农村信贷资金的需要。
3、农村信用社信贷人员素质难以适应新形势的需要。目前信用社信贷员普遍偏少，据查，一个信用社一般有信贷员2—3名，一个镇有十多个行政村，一个信贷员要负责好几个行政村几千户农民，加上信贷日常工作，实在忙不过来。同时，为防范风险，信贷员不仅要懂得贷款知识，还要懂一些科学知识，对种殖业、养殖业、企业管理、农村产业政策，
整个市场行情等等都要了解。这就对信贷员的素质提出了较高的要求。
4、信用社的内控机制制约了信贷支农。贷款作为一种商业行为，它是以安全为起点的，但农业贷款由于其自身的特殊性，存在着自然风险大，比较效益差的特点，而目前农村信用社对农贷的考核有不尽合理的地方，这给信贷员造成了一定的心理压力，惧贷恐贷思想还一定程度存在。
二、解决支农工作问题的有效途径
1、进一步提高对信贷支农工作重要性的认识。农村信用社广大干部职工要进一步端正经营思想，切实增强做好信贷支农工作的紧迫感和主动性，因地制宜地制定信贷支农的政策措施，进一步加大对“三农”的信贷支持力度。
2、改善支农投资环境，解决农民贷款供求问题。
农村信用社要从农民增收、农村稳定大局出发，紧密联系现阶段农村生产力发展水平，健全和完善支农政策措施，千方百计扩大对农业投资力度，把工作重心真正转移到服务“三农”上来。一是要把信用社牢牢定位于服务农村、立足农业、支持农民，优先保证农户种养及相关的加工、服务业的合理资金需要。并在此基础上，加大对农民消费信贷和农村工商业的扶持力度；二是完善授权授信制度。依据各地经济状况、信用环境和信用社的管理水平及资金实力，采取有区别的贷款额度调控措施，有针对性的适度提高贷款限额；三是实行贷款增量考核，将农户贷款增量纳入年度考核指标，对信贷人员实行业绩考核，在合理控制风险的前提下，多放多奖；四是制定科学的责任追究制度，注意区分违规放款、决策失误、自然灾害和市场变化等不同情况，确定相应的责任标准，充分调动农业贷款投入的积极性。
3、政府对农村信用社支农工作给予大力支持，努力营造良好的信用环境。
农业贷款的管理工作，离不开地方党政的支持。各级政府应加强社会信用体系建设，强化信用的综合治理，切实改善社会信用，共同维护金融债权，提高农民信用意识，同时依法打击恶意逃废债务的行为。加大宣传力度，发挥舆论导向，在全社会范围内大力提倡诚实守信的社会风尚，努力营造良好的信用环境。
4、合理安排信贷资金，突出支持重点。农村信用社资金要取之于农，用之于农。在信贷资金投向上要体现“三优先”：农户贷款优先、社员贷款优先、农业贷款优先。具体说一是要保证农民种植粮棉油的生产费用需要。二是要积极引导和支持农民加快产业和产品结构调整，着力支持优化品种，优化品质，优化布局.提高产品质量的.加工转化，支持农户多种经营。三是要结合农业结构调整，择优支持以本地区资源为依托，产品有销路，还款有保障的，以公司带农户为主要形式的产供销一条龙，贸工农一体化经营，实现龙头带基地，基地联农户的良性循环，推动农业产业化市场化。
5、进一步完善贷款方式，提高为农服务水平。农村信用社要适应农民对信贷资金需求额度逐渐加大的形势变化，不断总结小额信用贷款的经验，在加强风险防范的前提下，适当提高信用贷款的额度，对不同的信用等级农户核定不同的信用贷款额度，最高可达10万元，同时要按照灵活、方便、安全的原则，完善农产联保贷款方式，扩大农户联保贷
款的范围。在贷款期限上，要合理确定支农贷款使用期限；在经营方式上，由以往的“坐等放贷”转变为“主动营销”；在工作作风上，农村信用社信贷员要发扬“背包银行”精神，坚持走出社门，访农民家，知农民情，助农致富。从根本上扭转农民“贷款难”问题，使农村信用社真正成为服务“三农”的主力军。
6、建立科学的信贷风险防范体系，解决农村信用社支农服务的管理困境。一是切实强化对支农贷款的管理和监督。首先要健全农户贷款档案，各类管理台账、卡片，要规范统计口径，定期复核台账、卡片内容，确保信贷信息真实全面，并逐步将档案台账实行计算机操作管理，实现客户档案动态管理。其次是探索实行贷款公示制，将信用社的贷
款条件，贷款对象，贷款利率，贷款程序公示于众，以程序的公开保证贷款管理的公正。再次就是转变工作作风，要规范信贷人员深入农户调查的次数、比例及内容，加强信贷调查，及时掌握农户真实的基本情况。三是建立有效风险防范体系。农村信用社要深入研究信贷支农风险的特点和表现形式，借鉴先进的信贷风险评级方法，建立适合产业化特点
和自身情况的科学有效的信贷风险防范体系。四是规范贷款责任认定。责任追究和认定要建立一个合理的综合性指标，对不良贷款数量、占比等各种情况综合考虑，同时增加对信贷人员的奖励条款，对信贷投放效果好、质量高的信贷人员实行奖励政策，达到既控制违规贷款，最大限度地减少信贷资产风险，又有效地支持“三农”的目的.
7、进一步优化农村信用社的信贷支农环境。一是针对高投入、高风险特点，建议地方政府牵头建立支持“三农”发展担保机构和担保基金，为“三农”发展提供系统的金融和非金融服务，为农村信用社发放“三农”贷款提供担保，降低产业化龙头企业、重点大户的融资难度和融资成本，为农村信用社支持产业化发展创造更有利的条件。二是政府
要加强对信用社工作的领导和指导，要本着信用社经营自主的原则，减少对信用社不适当的行政干预，加大对信用社依法维护债权工作的支持力度。三是建立高质量的信用环境，广泛开展创建信用村(镇)活动，通过加强宣传，建立农户信用评级机制等方式，强化农产的信用意识，规范其信用行为，为信用社支农服务创造良好宽松的外部环境。
随着社会的进步、农业发展银行内控制度的加强，尤其是今年综合业务系统成功上线后，信贷员下乡不能直接办理存贷业务，各项业务都必须在柜面上办理。农业发展银行走过风风雨雨十多年,老一辈银行信贷员进山村，跑田头，访农户，几乎是人到哪，金融服务就跟到哪，发扬“挎包银行”、“流动银行”的优良传统，为地方经济和信用社发展做出了积极的贡献。
容易出现农业发展银行“外勤不外，外勤不勤”的现象，有些信贷员成了专职“电话遥控员”。久而久之，信贷员与农户之间关系没有以前那样融洽，甚至相互之间产生隔阂。特别是现在农民外出务工人员逐年增多，如果信用社与农民之间相互沟通减少，信息不对称，将会加大贷款潜在的风险。
针对目前这种现状，作为一名基层一线信贷员，我的做法是：
一、以“三个代表”重要思想为指导，努力加强自身党性修养
作为一名年青党员，我深知加强党性修养的重要性。一年来，我做到了“三个坚持”，即坚持每天通过各种媒体关注国内外政治事实，坚持参加每周半天的集体政治学习，坚持进行每周一个晚上的业余政治学习。保证了思想上的与时俱进。通过学习，我进一步坚定了自己的共产主义信仰，进一步增强了理解党和国家路线、方针和政策的准确性及执行政策的自觉性与主动性，进一步强化了搞好工作的责任感和全心全意为人民服务的宗旨观，进一步增强了廉洁自律意识。
二、以“规范化管理”为契机，切实抓好计划信贷工作
信贷员业务素质提高注重一个“精”，以前别人总说信贷底子差，其实主要就是因为信贷员综合素质差，很多人不会查帐、不会写调查报告，不会一些基本的规范化操作，针对这种情况，我有的放矢地制定了系统的培训计划。
1.是开展以会代训的形式，组织信贷员加强政策理论的学习；
2.是坚持每月不少于两天的业务培训，加强对信贷员的业务知识的学习；
3.是加强兄弟行之间的交流学习，去年我们带领信贷员分别到了和支行进行参观学习，大家感觉收获很大。
4.是组织信贷员集中培训。我们先后组织了贷款资格的认定、信用等级评定、统一授信管理、对公转项电、大额现金支付系统、企业财务理论等多期业务知识培训。在培训后组织讨论，让信贷员充分发表自己的见解，提出信贷管理中存在的问题，共同研究在市场化条件下如何做好信贷管理工作，积极探索行之有效的管理办法，这样既调动了信贷员的积极性，又使信贷员业务理论水平和实际操作水平都得到了提高。由于所学切合实际，相互交流，学用结合，所以效果良好。目前，信贷人员基本都能胜任本职工作，总体素质提高很快。为迎接新业务的开展作好了充分准备。
三、以工作岗位为平台，全面提高自身综合素质
来农业发展银行这段时间里，我特别珍惜领导们给予我这个施展才华的舞台，我感觉自己在各方面都得到了最大的锻炼。
一是积极协调各方关系，提高了协调配合能力。在信贷部这个岗位上，对内要协调部门、领导与同事的关系，对外要协调与企业、财政与政府的.关系，对上要汇报反馈情况，对下要传达贯彻精神，这些是与在机关的时候不可同日而语的事情，我在短时间内就适应了这种角色的转变，适应了工作岗位的需要，在处理各种关系上没有出现任何问题。
二是积极参加支行工会活动，提高了组织管理能力。
三是积极协助上级行开展活动，提高了沟通表达能力。
四是积极写作摄影多投稿，提高了宣传报道能力。
四、后一阶段的努力方向
（一）继续加强政治思想和业务技术的学习，努力提高两个素质
按照上级行的要求，今年是业务培训年，我将带领信贷员一手抓政治思想学习一手抓业务素质的提高，为迎接新业务的开展作好一切准备。
（二）继续加强自身管理能力和组织能力的培养，努力提升自我性格中更刚性的一面
个人的能力需要在长期的实践中才能不断得到加强，我将继续立足于本职岗位，扎实工作，摸索经验，坚持原则，不和稀泥，管好一帮人，下好一盘“棋”，为全行工作做好份内之事。
（三）继续加强调查研究，努力提高发现问题、分析问题、解决问题的能力
行正面临企业改革改制和自身业务转型时期，有许多实际问题和困难需要我们自己去发现和解决，我将带领信贷员们深入工作、深入实际，加大调查研究的力度，多写些好的文章，多推介好的经验，为行领导决策提供更加真实可靠的现实依据。
总之：在年度的工作中，自己能严格要求，以身作则，做了一些自己应该做的工作，我计划在新年度里，继续加强学习，发扬自己以前工作中的优点，克服自己的不足，改进工作作风，大胆治理、大胆工作，与同志们一同完成上级交给的各项工作任务。
农村经济的快速发展离不开信贷资金支持，因此，研究目前农村有效信贷需求的差异性，对调整信贷政策，进一步适应农村信贷需求，有效地支持农村经济快速发展具有重要意义。
一、目前农村有效信贷需求的差异性表现
1、贷款额度上的差异性。在此仅以农户经营土地为例，目前农民经营土地不在是过去5亩3分田的规模，而是有近三分之一的农户保持原有的经营面积；有三分之一的农户小规模的扩大再生产；还有三分之一的农户向几十公顷或上百公顷的规模扩张。因此，农民经营规模的不平衡性带来资金需求的差异性。在具体额度上1-2万、3-5万、5-10万，还有几十万，仍至上百万各异。
2、贷款用途上的差异性。随着农村经济的快速发展，农村经济结构也发生了显著的变化。打破了过去单一农业生产的贷款需求格局，形成养殖业、加工业、个体商业、服务业等用途多元化结构，同时，随着农民收入水平的提高和消费观念的转变，消费贷款需求也进一步扩大，这就带来农民需求贷款用途的差异性。
3、贷款期限上的差异性。由于近几年来，农村经济结构多元化，经营项目的不同，经营周期也各不相同。比如养殖业一般周期要在2-3年；与农业贷款期不同的包括农产品加工业、农村个体商业等，需求贷款期限各不相同，这就形成了贷款期限的差异性。
4、贷款方式的差异性。在目前的农村，由于经营的项目和自身条件、环境的不同，在选择贷款的方式也就不同，一般经营土地的农户普遍选择5户联保方式；个体工商业户，养殖业户等有的选择固定资产抵押的方式；还有的选择有经济实力的法人、自然人或财政开支的担保方式。因此出现了贷款方式上的差异性。
5、贷款需求时间上的差异性。目前经营土地的农民贷款需求基本分为备春耕生产，田间管理和秋收三个时间段；农户品收购、加工的业户贷款需求时间要在11-12月到次年的4-5月之间；经营生产资料的业户贷款需求时间基本在春节前，开始储备种籽、化肥，到农民备耕，正是种籽、化肥等生产资料销售旺季，春耕开始时基本结束，致使贷款需求时间具有明显的差异性。
二、目前农村信贷政策与贷款需求差异性不对称的现实表现、成因及负面影响。
（一）信贷政策与信贷额度上不对称的突出表现
表现之一：贷款额度上的不对称。目前农信社对农户贷款授信额度为3至5万元，超过3万元的需经主任审批，与目前种地大户贷款实际需求十几万元，或几十万元相差几倍。
表现之二：贷款用途上的不对称。目前农信社的贷款主要是满足农业生产单一的贷款种类，对农户高中档的生活消费，运输业、养殖业等多元化需求难以满足，因此，导致在贷款用途上的不对称。
表现之三：贷款期限上的.不对称。目前农村经济的多元化。贷款需求项目多领域。因此贷款需求期限各异，与当前农村信用社规定的贷款期限为年内到期存在明显不对称。
表现之四：贷款方式上的不对称。目前农村信用社的贷款方式基本为联保贷款，加之经营的时间和生产经营周期的不同，农村个体工商业户，养殖业户自身条件和环境与经营土地农户的不同，单一的联保贷款方式难以满足上述贷户的需求。
表现之五：贷款时间上的不对称。多年来，农村信用社始终延续传统的春放、秋收、夏不贷的管理模式，与农村个体商业、农产品收购加工、农业生产分阶段等贷款需求时间存在明显的不对称，严重影响农村经济的发展。
（二）目前信贷政策与农村贷款需求不对称的原因
一是农村信用社的信贷管理偏重于信贷风险管理，认为单户贷款额度越大，风险就越大。因此，严格控制大额贷款。是区域农村金融体系不健全，缺少竞争机制，目前区域农村金融机构，只有农信社一家，处于垄断地位，导致重管理、重自身效益，轻服务，轻社会效益，使金融服务跟不上农村经济的发展步伐。三是农信社为了提高贷款利息收益率，人为的将贷款集中发放，延长贷款生息时间，使其实现利润最大化。这就导致与农户贷款需求时间上的不对称。四是农村信用社信贷管理和贷款业务缺泛创新，导致单一联保贷款方式和单一的农业贷款产品，难以满足快速发展的农村对信贷需求方式和种类的多元化。
（三）带来的负面影响
1、贷款授信额度小，而且一刀切，只能满足中小规模贷款的需求，对种地大户或个体工商业户得不到有效支持。
2、贷款期限虽然是执行一年期，但是农信社由于管理仍然延续过去多年的传统模式，全部约期在年末前到期，这就对养殖业、加工业、个体商业户资金使用期限上的差异而受到直接影响。
3、迫使顶名贷款的增加和参与民间借贷活动。一些贷款需求量较大的贷户，为了满足需求，便采取以他人名誉贷款，借给自己使用。另外，促使民间借贷市场活跃。
4、信贷产品单一，造成贷户在贷款的使用上串用和挪用，同时也给贷款用途的统计造成虚假、不真实，对贷款的真实用途没有反应出来。
5、贷款在时间上集中发放，人为的延长贷款生息时间、迫使农民一次性贷出，分次使用，造成部分资金闲量时间长达4-7个月。不但对经营者生产经营带来严重影响，更重要的是加重了农民的利息负担。
三、建议及对策
1、树立客户至上理念，增强服务意识。农村信用社的主要客户是农民，因此，讲客户为上帝，就是要一切从农民需求出发，急农民所急，想农民所想，切实解决自身存在的问题，为农民排忧解难，要多一些服务，少一些索取，这才是农信社生存发展的关键。
2、按照客观实际需求，合理调整信贷政策。针对目前农村金融信贷政策与农村信贷需求不对称的实际，合理调整信贷政策。一是合理扩大授信额度，改变过去一刀切的现状，应按贷户经营规模和实际需求确定贷款额度，努力满足需求。二是实施灵活的贷款期限，改变目前单方确定期限为双方按照生产经营项目周期合理确定期限。三是要推行活放活收的贷款管理方式，改变目前集中发放为随用随贷的灵活方式。
3、加强
业务创新，增强服务功能和竞争实力。针对目前，农村贷款需求用途和方式的多元化的实际。一是要改变目前贷款种类单一的现状，应根据需求，拓展新品种，除支持生产、经营项目外，努力开展住房消费、生源地助学贷款；二是按照农村生产经营者的实际状况，改变目前业务单一的联保贷款方式，办理信用担保，抵押等多种方式的贷款，以满足农村广大贷户的需求。
随着农村信用社深化体制改革，管理模式由县、乡两级法人改变为县级联社一级法人，工作重点由指导、协调、服务转变为直接管理、授权经营。信贷工作是农村信用社各项工作的重点，信贷资产质量的好坏直接关系农村信用社存亡，如何加强对授权经营下的农村信用社信贷管理？管理的难点是什么？如何对策？本文以万源为例对这些问题进行一些探讨，提出一些粗浅的看法。
一、授权经营的必然性
农村信用社明细产权关系，完善法人治理结构是深化改革的重点，由县、乡两级法人改变为县级联社一级法人是完善法人治理结构的具体实施，三会制度的建立，理事会、监事会、社员代表大会各履其责，如何行使理事会领导下的经营管理，明确责任，统一法人后农村信用联社信贷业务实行理事会向县联社主任授权，联社主任向基层信用社授权，如何授权既要依据信用社所在地的经济发展水平、信用环境和经营状况，更要依据受权人的综合素质和所在机构的整体信贷管理水平，还要结合信贷种类的风险程度。授权额度的大小决定是否适应农村信用社业务的发展，管理者资源和能力是否匹配，故合理授权是农村信用社经营和发展的前提。
二、授权经营信贷管理的难点
（一）基层信用社贷款营销积极性调动难
取消基层信用社法人资格后，职工的收入不再由所在地信用社效益与盈亏决定，而是由联社分配任务完成情况决定收入的高低，目标任务的分配主要依据贷款规模，即规模越大分配任务越多，反之规模越小分配任务小，如何调动职工积极性，发扬“跪着放贷，站着收贷”的传统，充分开展贷款营销是统一法人后亟待解决的问题。故基层信用社贷款营销积极性调动难。
（二）授权额度的合理确定难
信贷授权主要依据信用社所在地的经济发展水平、信用环境和经营状况，即经济越发达、信用环境好、存贷规模大的信用社得到的授权越大；反之经济落后、信用环境差、存贷规模小的信用社得到的授权越小。万源市位于四川东北部，大巴山腹心地带，全市幅员面积4065平方公里，辖12镇41乡，373个村，2480个社，总人口578307人，其中农业人口471968人。 属典型的山区农业市，境内山峦重叠，沟壑纵横，海拔高差大，相对高差达20__米，大部分地方海拔600—1400米，占幅员面积的83%。恶劣的自然环境决定了各地经济差别大，边远乡的信用社规模小，得到的授权小，上报一笔超过授权范围的贷款要花费的'时间和开支的费用的成本远远高于经济发达的信用社。这类地区由于可供抵押的范围小，发放贷款基本上是信用贷款，信用贷款是目前风险最高的贷款方式，信贷授权额度宜小不宜大，故授权经营下的合理授权的额度如何确定确定难。
（三）信贷管理部门履职难
取消两级法人实行统一法人实质是取消了管理上的中间环节，由县联社一步到位实行扁平化管理，联社职能部门履职由依靠中间环节改变为自己直接面对所有网点，万源联社所辖40个营业网点，两级法人时由12个法人社管理，对法人社主任的授权基本满足基层信用社贷款的需要，统一法人后原基层信用分社的授权小于原法人社的授权，随着中央对农村、农业、农民的扶持力度加大，农村低保、农村医保、农村退耕还林等优惠政策的实施，贷款用途由原来的购买种子、化肥、农药转变为建房、修路、规模化养殖等新农村建设，贷款金额由以前的1000元－20__0元发展成10000元－100000元，统一法人后审批贷款直接上报县联社，县级联社信贷管理部门按照机构改革，设置信贷调查人员一人，如每个机构每月上报10笔贷款，每月合计360笔，根据万源的地理情况，平均每天调查5 笔，实行联社信贷管理部门实地调查达不到，况且每月实际上报数据远远高于360笔，故信贷管理部门履职难。
（四）操作风险、道德风险防范难
操作风险和道德风险是造成信贷风险的主要方面，人是生产力中最活跃的因素，农村信用社在经历了人民银行、银监局、农业银行的代为管理，进人渠道不一，70年代和80年代基本是世袭制的内部职工子女依靠关系进入信用社，90年代进入的是未经培训的短期合同工，经过全日制的高等院校人才进入信用社的占比太少，而且均在联社管理部门，基层信用社职工大多是按部就班的操作人员，风险防范意识较差，缺乏综合性管理人员，用人只能是矮子之中挑长汉，统一法人后，每个网点的负责人都能得到一定额度的授权，这部分人员素质参差不一，操作风险在不同程度存在，更不能避免个别人有意识为了自身利益损害集体利益，或者经不起外界各种各样的诱惑走上犯罪的道路，带来的后果是信贷资金的无法收回，两级法人有法人社主任小范围的管理，统一法人后容易形成鞭长莫及的现象，故操作风险和道德风险的防范难。
三、解决难点的对策
（一）严格执行信贷管理制度
省联社成立以来，历时半年，根据“先进性、适用性和可操作性”原则，制定了《信贷管理制度汇编》一书，该汇编是全省农村信用社必须遵循的信贷业务工作准则，内容涵盖了信贷业务的全过程，形成了以“横向制衡、纵向制约”的运作机制，强调科学决策、规范操作、风险防控、责任追究为核心，贷款发放必须在评级的基础上授信，在授信基础上贷款，只要信贷人员严格按照信贷管理制度和县联社授权经营管理办法，按照流程银行的理念，实现反映和监督职能，达到相互制约、合格经营、防范风险的目的，故严格执行信贷管理制度是提高信贷资产质量的关键。
（二）因地制宜合理授权
统一法人体制下，权利不能过于集中，也不能过于分散，授予的职权只是上级职权的一部分，而不是全部，因坚持决策管理权集中，业务经营权下放，按照充分调动职工积极性，要结合不同地域、不同岗位、不同人员实际，适度授权，既保证基层社正常的工作秩序，又要服从联社的管理，规范运作，保持政令畅通，既要制定完善授权办法，达到执行有标准、操作有程序，又要正确处理授权人与被授权人责、权、利的关系。
（三）建立合理的授权机制
一要建立统一核算分级授权，承包经营的经营机制，联社对信用社下三收（收储、收贷、收息）任务，定费用开支，结合工作质量计发责任目标工资和效益工资，实行工效挂钩，工资捆绑；二要建立市场营销机制，对优秀营销人员提高贷款限额和贷款发放权限，对管理能力差、营销能力差要严格贷款限额，降低贷款权限，并据此评定信贷人员等级；三要建立贷款质量坚持考评机制，考评工作要按照年度，根据工作内容，定量与定性指标，合理估算，客观公证，要区分优劣，奖惩兑现，逐人建立考评档案，对政策执行好，贷款营销好，资金无风险
，经营无违规，经济效益好的给予优先支持，扩大授权，在经济上奖励；对违规违纪造成资金损失，取消授权资格，还要追究经济责任。
（四）加大违规处罚力度
统一法人后，对基层信用社的监督管理主要靠联社职能部门，尤其是稽核监察部门、信贷管理部门、资产保全部门，联社领导要充分给职能部门授权，职能部门要制定切实可行的内控制度办法，信贷部门对签批的贷款要进行贷后检查，驻片稽核人员要对新增贷款的用途、贷前调查的真实性逐笔落实，加大检查频率，发现违规违纪行为，坚决重处，决不姑息迁就，要充分发挥稽核大对职能作用，严格序时稽核、专项稽核，有计划、有步骤的开展监督管理，形成纵到底、横到边的监控网络，确保信贷资产质量的提高，确保无案件发生。
一、总体评价
XX年，总行制定实施了信贷结构调整5年纲要，5年来，按照总行的文件要求，我行在信贷结构调整的各方面作了大量艰苦细致的工作，行业、区域、期限、业务品种结构得到明显改善，信贷风险得到较好控制。信贷结构的调整优化，为下一阶段全行的体制机制改革和加快有效发展奠定了基础。
截止XX年末，我行贷款结构按客户类型分为：优良客户11户，金额47548万元，占比64%，XX年初无优良客户，较XX年优良客户上升100%;一般客户735户，金额15309万元，占比20%，较XX年下降36%，;限制客户6户，金额3677万元，占比5%，较XX年下降15%;淘汰客户878户，金额8238万元，占比11%，较XX年上升13%。
截止XX年末，按贷款四级分类不良贷款14347万元，不良占比19%，较XX年6174万元，占比下降21个百分点;按贷款五级分类不良贷款12473万元，不良占比17%，较XX年5870万元，占比下降23个百分点。
二、我行采取的主要政策、措施及实施的效果
(一)、调整信贷结构，确定投放重点：
XX年我行把理工大学作为重点营销对象。
理工大学是我省重点高校，有着丰富的人才资源和研发优势，是我国激光行业研发的领军力量。时逢xx省构建“光谷”计划出台，我行领导及时捕捉到这样一条信息：理工大学欲进行南校区项目建设，急需银行的信贷扶植，于是他们敏锐地意识到这无疑是一个合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高信贷资产盈利水平的绝好项目。经过周密准备，统筹规划，我行把“绣球”抛向了理工大学。理工大学项目的巨大效益引来了共行、建行、交行等多家实力雄厚的竞争者，均欲将其收入自家囊中。
面对这种局面，我行领导并没有浅尝辄止，知难而退，在上级行的大力支持下，积极开展市场营销。同时，提升服务质量，改进服务方式，优化服务设施，一次不行，就去两次，在对学校营销的同时，又巧妙地对该校的主管部门开展更高层次的营销。当我行领导第23次来到该校领导面前时，校领导终于被感动了。
XX年初总行成功与理工大学签定合作协议，XX年4月30日支行与理工大学建立信贷关系，为其发放3亿元7年期项目贷款。此次银校合作我行每年利息收入1752万元，保费每年收入30万元左右，提供银行卡服务，除带动存款增长外，年费收取10元，预计办卡2万张，可实现收入20万元。带来了良好的'经济效益与社会效益。现将该校基本情况及贷款情况报告如下：
1、 学院基本情况
理x工大学(以下简称理x工大学)始建于1958年，是中国科学院创办的一所理工科高等院校。
学校座落在风光秀美的x湖之畔，占地71.1万平方米，建筑面积54.5万平方米,是一所以工为主，理工渗透，文理交融，军民兼顾，技术特色明显，重点学科优势突出，博士、硕士、本科、专科培养层次齐全，工、理、文、经、管、法多学科协调发展的多科性大学。其前身是颇负盛名的中国光学人才的摇篮——精密机械学院(简称x学院)，XX年更为现名。建校40多年来，该校聚精会神搞教育，一心一意促发展，踏踏实实，孜孜以求，各项工作屡攀新高，累计为祖国社会主义建设事业输送了4XX余名各类专门人才，赢得了政府和社会各界的充分肯定和普遍赞誉。
截至XX年末，该校中外文图书120.9万册，在校本专研学生总数22659人。理x工大学开设省部级重点学科11个，本科专业43个，覆盖工、理、文、经、管、法6大学科门类。
现有实验室56个，有教学、科研仪器设备11038台(套)。XX年，该校招生3850人，招生省份增至30个，部分或全部进入一批次录取的省份增至22个，有效地提高了生源的质量。在毕业生就业方面，由于素质过硬，毕业生受到用人单位的普遍欢迎，1998年以来，毕业生一次就业率都在95%以上。XX年一次就业率达到98.07%，被教育部授予“全国普通高等学校毕业生就业先进单位”。
XX年一次就业率达到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，该校在国际学术交流与合作方面也取得丰硕的成果，先后与多所国际知名大学建立了校际友好合作关系。XX年，学校招生形势喜人，录取分数线达到480分，较xx省录取分数线392分超出近90分，今年录取人数过4000人，无论是从生源质量还是招生数量上都步入了一个新的台阶，这直接导致学校人气和社会知名度的飚升，一时间，理工大学成为我省高校中的热门院校。
刚刚进入信贷部门与之前的岗位跨度还是很大的，通过领导的教育关心，同事的帮助指导和我个人的自学努力下，通过阅读相关书籍、解读文件规章，我很快渡过了起初的不适应，迅速地融入到现在的岗位角色中。实习期间跟随同事做了一些宣传，贷前调查，受理，简单的表格制作和贷后调查，让我对信贷部门有个更进一层的认识。
宣传是广告的一种形式，目的是让更多的人了解邮政储蓄银行的信贷业务，是一种很有利的.渠道，通过走访门店，张贴海报，分发宣传页等方式，让更多的人知道，了解，并且接受我们的信贷业务。灵活，准确的与客户进行沟通，让客户感觉一切是从客户利益出发，了解他们的需求与困难，有技巧的进行渗透于沟通。
以其中一个调查案例为例进行进一步了解。
借款申请人为杜某，申请抵押借款，客户经营一家砂轮厂，有两个女儿都在上小学，没有其他家庭负担，经与邻居核实客户所说属实。家庭资产：全款购买商品住房一套；通过客户及配偶口述、查询个人征信以及其他方式交叉验证，客户无其他负债情况，与客户口述情况相符。进销渠道、结算周期和淡旺季情况通过客户及相关人员口述、相关单据（进销单据）、实地调查，借款人经营年限：7年，客户长期的经营积累了稳定的上、下游客户，有着良好的合作关系。
进行担保物分析，担保物为个人房产，所处地段较好，拥有较高的使用价值，变现能力较好。客户的个人征信记录为正常类，信用记录良好，无不良记录。风险点分析：
1.客户由于自身失误导致销售额下降；
2客户产品大幅贬值或成本大幅上涨等导致销售额下降。
3.发生不可抗力的自然灾害及人为因素，如洪水、地震、战争等导致抵押物损毁。
授信结论分析过程及需落实条件：借款人经营状况稳定，第一还款来源较好，抵押物价值较高，借款人符合我行商务借款要求，综上所述，建议为借款人杜丽授信额度为11万元，额度支用期为5年，额度内单笔借款最长期限5年，抵押率为70％，利率为基准利率上浮30％，采用等额本息还款法，落实条件：1、办理房产、土地抵押登记后取得他项权证后额度生效；2、借款支用时需选择银行自主支付方式。
通过实地调查，我认识到了借款的真实性很重要。一定要到借款人的家里和实际经营地点看一看，看看借款人的房子、生产设备、实际运转情况。查看借款人的生产经营证件。查看借款人的生产设备数量、账本，生产购销状况，成本支出和盈利结构要了解，生产的采购渠道、销售渠道要了解，最好了解借款人生产的上游供应商和下游销售对象，打电话了解借款人和他们的往来情况以及评价。查看借款人的自有资金情况和在银行信用社的存取记录。要了解借款人借款用途的真实性。了解借款人家庭成员状况尤其是他们的健康、收入等情况，估算借款人的家庭总收入和总支出。也同样有利于表格制作的详细性和精准性。
加强自身的业务理论学习，进一步提高业务水平和能力。业务素质有待提高，对银行业工作的认识还处在较肤浅的阶段，对各类报表的来龙去脉，对银行业的数字分析能力还不够。我将努力克服自身的不足，在邮政储蓄银行领导的正确领导下，在自己的本职岗位上，一定爱岗敬业，开拓创新，为完成将来一年的各项目标任务作出自己积极的努力。
**公司因经营（或筹建**项目）资金不足向我社申请方式借款**万元，期限**年，利率执行‰上浮％按照《*农村信用合作联社借款操作规程》，我社于200*年*月*日对该公司基本情况、财务状况、经营情况、资信情况、资金需求及还款来源、抵押担保等情况进行了实地调查了解，现将调查情况报告如下：
一、借款企业基本情况
1、基本情况
该公司坐落于,公司性质为有限公司，企业法人营业执照号，组织机构代码证号，国税登记证号为，地税登记证号为，借款卡号，基本帐户开户行：，公司主要经营项目及经营能力。
该公司成立于**年，法定代表人，注册资本**万元。
2、企业信用情况
**公司,在开立基本账户，该公司目前在我社资金结算率%，近两个月日均存款余额**万元，企业现有借款余额**万元，能够坚持正常还本付息，配合信用社的各项信贷检查及贷后检查工作，目前与我社信贷关系融洽，经初步测评，该企业达到**级企业标准，目前无对外担保。
3、法定代表人情况
4、借款人组织结构、管理水平及主要管理人员情况、信誉状况
该公司实行董事长领导下的总经理负责制，现有员工**人，其中大中专毕业生**名，中级职称以上的中高级专业人才**名。
二、企业经营情况
1、生产能力、原材料来源保证、设备技术等生产条件及销售渠道
2、公司前三年及上月收入、成本、利润情况
3、行业地位
4、市场发展前景分析
三、借款企业财务状况
（一）资产负债情况
依据会计师事务所审计结果，截止上年末公司主要财务状况如下：
1、该公司资产总计**万元，其中，流动资产合计**万元，主要有：
货币资金**万元；
应收账款 **万元，帐龄在一年以内**万元，占比%，一至二年**万元，占比%；主要债务人有**公司等。
其他应收款 万元，主要有**公司**万元、有**公司**万元等。
存货 **万元，主要为产成品**万元，原材料**万元；
预付账款 **万元，为；
长期投资 万元，为；
固定资产合计**万元，其中固定资产净值 万元，主要包括等；
无形资产**万元，为。
2、负债**万元，主要包括：
短期借款 万元，全部为借款，借款人为；
应付账款**万元，主要；
应付工资**万元， 主要；
预提费用**万元， 主要是；
应交税金**万元，主要是应交增值税**万元及应交所得税**万元；
长期应付款**万元，*是；
其他长期负债**万元，主要是。
3、所有者权益**万元：其中实收资本**万元，资本公**万元，盈余公积**万元，未分配利润*8万元。
会计师事务所审计认为，企业报表已经按照企业会计准则和《工业企业会计制度》规定编制，在所有重大方面公允反映了该公司200*年12月31日的财务状况以及200*年度的经营成果和现金流量。
公司上月资产、负债、所有者权益情况（结构同上）
（二）比率分析情况
1、资产负债率200*年%，200*年为%，200*年为%，20xx年为%。近3年符合行业满意值65%的要求，表明债权人权益在企业全部资金来源中占比较低，投资人权益比例较大，企业风险主要由业主承担，从而增强了债权人的安全系数，企业长期偿债能力较强。
2、流动比率200*年%，200*年为%，200*年为%，20xx年为%。
近3年基本接近行业满意值150%的要求，表明企业资金周转正常，流动性良好，有较好的短期偿债能力。
3、速动比率200*年为%，200*年为%，200*年为 %。较行业满意值100%的要求有一定差距，表明企业的即期偿债能力稍显不足。
4、资产报酬率200*年%，200*年为%，200*年为%，说明企业销售收入的收益水平及经营成果较好，企业的资产利用效益也较好，经营管理水平较高，企业的盈利能力很好。。
5、借款本息按期偿还率前3年度均为%，符合满意值100%的要求，表明企业具备按期偿还借款本息的能力。
6、利息保障倍数200*年，200*年为，200*年为，说明企业支付利息费用的能力很强。
7、应收账款周转率200*年%，200*年为%，200*年为%，表明企业运行态势良好，应收账款的变现速度较快，管理效率较高。
（三）现金流量分析
20xx年末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元；投资活动产生的现金流量净额**万元；筹资活动产生的现金流量净额**万元。20xx年末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元；投资活动产生的现金流量净额**万元；筹资活动产生的现金流量净额**万元。20xx年末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元，投资活动产生的`现金流量净额**万元；筹资活动产生的现金流量净额**万元。数额变化大的要说明原因。
截止上月末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元；投资活动产生的现金流量净额**万元；筹资活动产生的现金流量净额**万元,主要是。
从近三年的现金流量上看，企业发展稳健，经营活动获取现金的能力逐年增强，企业第一还款来源比较理想。
四、资金需求及还款来源分析
1、资金需求情况
2、还款来源情况分析
五、担保情况
该笔借款采取抵押（或保证）方式，保证人或抵押物情况。
（一）若为保证借款
1、保证人基本情况：企业基本概况及法定代表人情况简介，是否具备保证人资格。
2、资信情况：企业在开立基本账户，经查询企业征信系统，目前企业在借款**万元，均为正常借款，对外担保**万元，其中：为**公司担保**万元，为**公司担保**万元，以上各单位经营正常，具备归还借款的能力。无对外不良担保，无不良信用记录。
。包括上年度及上月资产、负债、所有者权益情况和对外担保情况，保证人累计对外提供保证的债务总额（包括本次拟提供保证的借款本息），不超过保证人净资产的两倍。
3、经营情况：简要介绍企业销售及市场经营情况、前二年经营成果（收入、支出、利润）。
4、财务状况：截止200*年年底，该公司资产**万元，负债**万元，所有者权益**万元，资产负债率%、流动比率%、速动比率%、销售收入**万元、应收账款周转率%、资产报酬率%、利息保证倍数。
5、近三年现金流量情况
企业200*年末净现金流量为，其中：经营活动产生的现金净流量为；投资活动产生的现金净流量为，主要为，筹资活动产生的现金净流量为**万元，主要是。200*年末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元（主要是）；投资活动产生的现金流量净额**万元（购入*万元）；筹资活动产生的现金流量净额**万元（原因说明）。200*年末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元，投资活动产生的现金流量净额**万元；筹资活动产生的现金流量净额**万元（原因说明）。保证人前三年的经营现金净流入量大于所保证的借款本息额，企业具备较强的保证担保能力。
（二）若为抵押借款，抵押物所有权人、抵押物坐落位置，房产土地证号，
经评估所评估，每平方米价值**元，抵押物总价值**万元，信用社认可价值，借款到期利息，本息合计抵押率为%。则：上述借款符合省联社抵押借款相关规定。经调查人员现场调查，以上所有抵押物目前均保持完好，无毁损情况。
六、调查结论
综合以上调查分析认为，该公司经营合法，生产经营正常，产品市场前景良好，公司各项财务指标较好，经营活动现金流量正常，利润逐年增加较快，还款来源有保证。同时，借款抵押物足值有效，符合《担保法》及省联社抵押借款相关规定，信用等级被评定为**级，符合借款条件。经我社借款审批小组集体研究决定，同意办理借款*万元，期限**年，利率执行‰上浮％，结息方式按结息。
调查人：
*年*月*日
为了更好地满足这部分低收入人群的金融需求，从20__年起，不单是政府扶贫机构或组织，我国农信社也开始涉足小额信贷项目，并主要以农户小额信用贷款的模式开展业务。农户小额信用贷款作为一项增强信贷支农服务功能的重大政策措施，在解决农户贷款难问题、支持农村经济发展、促进农民增收等方面发挥了重要而积极的作用，受到了广大农户的普遍欢迎。然而，目前我国农户小额信贷业务的可持续发展却面临着诸多的问题，其中最为突出的难点在于小额信贷极高的信用风险（农户的还贷风险），直接导致农户小额贷款难的现象屡屡发生以及农户小额信贷市场普遍存在的低覆盖率，难以满足农村经济发展的需要。因此，我国小额信贷信用风险能否得到有效管理和化解，不仅关系到小额信贷机构的生存和发展以及农户增收的扶持资金保障，而且关系到农村信贷市场秩序以及农户小额信贷今后的可持续发展，并最终影响到我国的社会主义新农村建设。
产生原因
我国农信社开展小额信贷业务，就其宗旨而言毫无疑问，是面向“三农”服务的。农户在获得小额信贷后，一般都是将其投入到种养殖业等农业生产中。与非农业不同，农业生产是自然再生产与经济再生产相交织的过程，受到气候、市场、技术及政策等一系列自然、经济和社会因素的影响，因此是一个具有较高风险性的产业。作为发展中“小农大国”的中国农业，在改革之前所面临的风险主要表现为自然风险；而随着以放开农产品市场为主要内容的农业和农村改革进程的深入，市场机制在农业资源配置中日益发挥主导性作用，农产品生产与流通体系发生了根本性变化，市场风险日趋凸显。农业生产深受自然风险和市场风险双重制约，所谓“多年致富、一灾致贫”、“一朝滞销、一季亏本”便是农业（农户）经受双重风险的直接体现。与此同时，伴随着20__年我国加入wto，在经济全球化、市场国际化、贸易自由化的'大背景下，我国农业不仅面临国内市场风险，还需要面对来自国际市场诸如价格波动、外资控盘等多方面的风险。我国农业“小生产”与“大市场”的矛盾被进一步放大甚至激化，相应农业风险也日趋多样化和复杂化。农业的高风险性使得农户的还款能力面临着极大的不确定性，一旦贷款农户遭受极端气候或者诸如禽流感等重大动植物疫情，农业生产蒙受巨大损失甚至血本无归，贷款农户在没有诸如农业保险等相应保障机制情况下根本无法偿还本息，陷入到“非不为也，实不能也”的窘境之中，最终只能违约而失信于农信社，导致信用风险产生。因而，小额信贷信用风险产生的根源在于农业产业的“高风险性”。
小额信贷是直接面向农户发放的、小额度的、无需抵押担保的信用贷款，这使得与普通商业贷款业务有着很大的不同，同时也是极易引发信用风险的重要原因。从理论上讲，既然农户小额信用贷款属于个人信用贷款，就需要一个相应的适用于个人的信用制度来对其进行管理和制约。但目前的实际情况是我国农村地区信用制度普遍缺失，农户个人信用记录系统尚不完善；同时由于农户小额信用贷款是面向农村地区广大的农户发放的，目标群体庞大，因此其业务量远比普通贷款要大，并且农户小额信用贷款的每笔业务金额又较小，倘若农信社开展每笔小额信用贷款业务都投入大量的人力、物力和财力去逐个收集农户资料，进行审查、跟踪以及贷后管理，其经营成本无疑是巨大的，这使得农信社难以充分了解贷款农户的信息；加之，农户申请小额信贷无须抵押担保，即使故意违约或者不能按时偿付，农信社也无法进行有效约束；此外，农户在获得小额信贷后可能会转而投向收益较高但风险也很大的生产领域，或者干脆不打算到期还款而挪用于其他非生产用途。信息的不充分或不对称以及贷款农户可能存在的“逆向选择”与“道德风险”，在主客观上造成了今后还款能力不足的可能性。因而，正是由于小额信贷有别于普通商业信贷所具有的一些独特属性在很大程度上为信用风险的产生提供了可能，并为农业风险传导或诱发信用风险起到了推波助澜的作用，最终导致目前农信社普遍存在的一个现象就是放贷容易收贷难，贷款风险都集中于信用社，从而严重挫伤了农信社发放小额贷款的积极性，制约了小额信贷业务的可持续发展。
基本框架
我国小额信贷信用风险要想得到有效管理和破解，一方面必须从源头上加以解决，即对农业生产的高风险性进行有效管理和控制；另一方面，必须针对小额信贷本身所存在的缺陷加以防范，阻止农业风险传导或诱发信用风险。据此，我国小额信贷信用风险管理的基本框架可以表述为：“农业保险+订单农业”+“小额信贷”，即农户在从事生产经营之前与农业保险经营公司和农产品龙头企业签订相应的保单和订单，之后农户直接将订单合同抵押给农信社以获得小额信贷资金，购买诸如种子、化肥、农药等各种生产要素从事生产经营活动。
农业保险的主要功能在于化解贷款农户农业生产所面临的自然风险，通过政策性农业保险设计和推广，政府在财政上予以合适比例的补贴，鼓励农户参加农业保险，确保贷款农户农业生产稳定。而订单农业的首要功能在于通过订单将农户面临的市场风险分散和转移给订单企业，帮助贷款农户获得稳定的收益，确保其还款能力。这样借助于“农业保险+订单农业”一体化风险管理工具，贷款农户可以完全转移和分散从事农业生产经营所可能遭受的风险和损失：当贷款农户遭遇极端气候或者诸如禽流感等重大动植物疫情后，事前签订的农业保险合同可以给予贷款农户事后生产赔偿；当贷款农户遭遇市场价格剧烈波动时，早已签订的订单农业合同可以确保贷款农户获得良好的预期收益，而将市场风险转嫁给订单企业。“农业保险+订单农业”在对农业风险进行有效管理的同时，从源头上最大限度地降低了小额信贷信用风险产生的可能性。
订单农业的第二功能在于抵押担保功能。农民贵重财产少，很难找到用于抵押担保的抵押物，而农民赖以生存的土地使用权和住房转为贷款抵押物仍存在法律和制度上的障碍。以订单农业为基础的小额农贷方式，可以有效破解农民贷款缺乏抵押担保物的问题。农民只要有订单合同支撑、有还款来源，可以按期还款，就可获得小额信贷支持。因此，通过订单农业与小额信贷捆绑，形成一个执行成本比较低的抵押担保替代机制，如果到期借款农户违约，不能按时偿付，农信社可以直接将抵押品（订单合同）拍卖转让以获得补偿。此时农信社虽然还是难以充分了解当地借款农户的信息，但自身所面临的信用违约风险已大大降低。这样小额信贷本身所存在的缺陷得到有效克服，在很大程度上阻止了农业风险传导或诱发信用风险。
配套措施
创新农业风险管理工具。小额信贷信用风险管理的有效实施要通过科学、合理的风险管理工具来实现，要依据不同类型风险的表现特征，承险体生物学特性，创新和开发各种类型风险管理工具，满足各类生产经营主体风险管理的需要。目前应重点开发和完善好农业保险（诸如成本保险、产量保险、收入保险、气象指数保险）、订单农业（诸如紧密型订单——签订合同时双方定种植面积、定价格、包收购、返利润、企业供种子；松散型订单——合同只确定最低保护收购价和基本质量要求，不限收购数量，高于保护价时随行就市）等各类农业风险管理工具。
创新小额信贷管理制度。小额信贷信用风险管理的有效实施须从制度层面加以保障。要完善相关法律法规制度，以法律的形式对农村小额信贷市场的具体实体加以明确，制定小额信贷市场准入制度，包括机构的必备条件、审批制度、监督制度、报表制度等等，使农户小额信贷机构做到有法可依，避免政策的短期性和随意性对小额信贷发展带来的阻碍。要加强小额信贷机构的内部管理，应在明确产权关系的前提下，建立起完善的机构章程和内部运行制度，设置完备的职能部门和监督部门，防止出现个人决策的随意性，保证管理的透明度。要强化人力资源建设，需要引进先进的科学管理方式，加强人员的配备定期对信贷员进行小额信贷业务方面和保险知识方面的培训，增强服务意识和综合服务能力。
目前，信贷业务是农村信用社的主要资产业务，是农村信用社创造效益、壮大实力的主要渠道，同时，信贷业务也是操作风险多发部位，违规操作造成的危害也最大。加强信贷稽核，对于保证信用社的信贷资产安全，提高信贷业务的风险防范水平，都起着至关重要的作用。笔者就如何强化信用社信贷稽核，充分发挥稽核对于信贷业务的监督、指导作用，谈一下自己粗浅的认识：
当前信贷管理的现状
一、未认真落实贷款“三查制度”。由于信贷人员的责任心不强以及业务素质不高，未深入客户的生产经营场所，认真审查、核实借款户的基本情况，评级授信随意性大，贷前调查深度不够；贷款审批小组成员在贷款审批时不能对信贷人员提供的借款资料进行认真、专业的审视，往往是瞥上几眼，签字了事；而贷后检查则只是撰写一份贷后检查报告完事（很多时候，连贷后检查报告也没有），只有在对借款户催收贷款时，发现客户不能按时还贷或不能正常结息，才能察觉贷款存在的风险。
二、岗位制约机制不健全。绝大多数基层信用社未认真坚持审贷分离原则，贷款受理、调查、审查、审批、放款、贷后检查、风险管理、资产保全、档案管理各个环节普遍存在岗位混淆、一人多岗的现象，无法形成各岗位之间相互制约的机制。部分信用社的贷款权限设置形同虚设，信贷员发放超越权限的贷款，一个人参与调查，一个人决定贷与不贷，信用社负责人和审批小组成员碍于情面，对信贷员的发放的贷款基本不持异议，只是在审批记录簿上签签字而已。先发放，后审批的现象也不足为怪。
三、信贷队伍建设滞后。一是信用社信贷人员人少事多。近几年，随着信用社信贷业务的迅速发展，加之受合并网点的影响，信贷人员不足的矛盾日益突出。合并网点前，一个行政乡配备2-3名信贷员，尚且无法满足服务三农的需要，现在一人至少管一个乡，一人管两个乡、甚至三个乡的现象，在全县信用社也并不少见。这样的人员配置，何谈精细的信贷管理？二是信贷人员素质不高。目前，由于信用社员工进出渠道不畅，部分信贷人员，无论是学识水平、知识层次，还是年龄结构、思想道德水平，已经不能完全适应信贷知识不断更新、信贷手段不断先进、信贷业务快速发展的要求，从而主观或非主观的为信贷管理带来风险。
信贷稽核面临的困难
一、信贷稽核工作量大、人员少，难以有效控制信贷风险。以某县联社为例，该联社贷款余额14亿多，仅配置了7名稽核员，基本上是一个稽核员就要承担幅员面积涵盖上百个行政村，贷款余额近2个亿，贷款户数多达3、4万户的工作量，并且还要承担对财务会计、经营管理等方面的稽核，以及各种专项稽核、本部室的.一些应付工作，并不时被市联社抽调参加对其他联社的稽核。造成现有稽核人员只能应付性的完成一些常规的和专项的工作任务，无法达到对信贷业务的序时稽核和全过程的动态监督，更无法主动对信贷管理的“过程”进行分析并从中查找原因，难以查找更深层次的漏洞。
二、信贷稽核中的阻力不容忽视。基层普遍重信贷任务完成，轻合规操作，稽核人员对基层信用社的违规操作现象进行暴露或处理时，不可避免会受到以下两个方面因素的制肘：
一方面，在现行的严格的任务考核制度下，不少信用社领导和信贷人员在一定程度上存在着重发展、轻防范，重投放、轻管理，重结果、轻过程的思想。甚至少数干部职工存在着“只要效益好，违点规无所谓”的极端错误认识，为了追求业绩，大搞以贷收息，违规展期，违规借新还旧，违规调整五级分类形态，等等。集体违规、统一违规大面积违规现象的存在，让稽核人员面临“法不责众”的困局。稽核力度过大，处罚面过宽，势必会造成与基层社关系的紧张，影响基层员工的积极性。
另一方面，信贷业务是信用社创造效益的主要渠道，信贷稽核牵动着几乎每一个员工的神经。现行体制下，稽核员人事上受县级联社制约，稽核员的工资、福利、奖金等均由县级联社计发，如果信贷稽核中暴露问题过多，就会影响到联社的经营效益，从而导致自身经济利益受损。
另外，多数信用社信贷档案管理不规范，未落实专人管理，信贷档案乱放，资料收集不齐，贷款帐销账不及时，不利于稽核人员查找资料，影响稽核工作效果。
相 应 的 对 策
一、确立信贷风险防范前移策略。
一是控制信贷操作风险。主要是变信贷事后检查性稽核为事前预防性稽核、事中阻滞性稽核。如：大额贷款调查与发放参与监督，从源头上严把信贷发放关，堵住违规、避免违规；加强对违约贷款的清理，发现贷款逾期或未按时结息，要及时敦促信贷人员采取维权措施，对不良贷款突然大幅上升的信用社要及时重点稽核、专项稽核。
二是降低决策风险。改变现有管理体制，让稽核部门参与到对联社的信贷业务经营决策进行分析与审查，及时提出可行性的意见，在关口上控制基层为完成目标任务而违规的冲动。如经济出现不稳定因素、社会信用环境不佳时，稽核部门应及时建议控制贷款投放量指标。
三是严防道德风险。稽核部门要严格监督执行信贷人员的定期轮岗和强制休假制度；搞好信贷人员离任审计；加强对信贷人员中“九种高危人员”的排查，对发现的“九种高危人员”，要及时建议对其调换岗位或待岗处理。
二、加大信贷违规责任追究力度。
为根治信贷管理中违规违纪不断、重复问题屡查屡犯等不良现象，必须强化信贷责任追究，严惩信贷违规行为，加大违规违纪成本，使有违规意向的信贷员不能为，也不敢为，实现防范信贷内部风险的目的。对贷款审查不严，贷后管理不善，造成信用社资产损失的，要严格追究其经济责任与行政责任。对于置省联社经营管理禁令于不顾，发放假名（***）、假地址、冒名、顶名、化名贷款，自批自贷、互批互贷，伪造虚假信贷申报材料，违规向关系人发放贷款，未经批准核销呆账贷款的情况，要立即向县联社汇报，顶格处理。在工作中，做到定期检查与随机抽查相结合，序时检查和专项检查相结合。对重点社、重点人员存在的重点问题，重点进行检查，严格责任认定和责任追究，做到发现一个查处一个，始终对违规现象形成高压态势。通过监督检查和责任追究，使信贷人员逐步养成按制度办理贷款、管理贷款的良好工作习惯，转变随心所欲的工作作风。
三、不断更新思想观念，实现四方面转变
一是稽核理念从检查监督型向管理服务型转变。稽核工作既有监督检查的职能，也有服务和辅导的职能。对稽核工作中当时能纠改的一般性问题，要现场帮助其纠改，防止问题越积越多；稽核工作结束后，稽核人员要及时为基层信贷人员解答相关的业务知识难题，传授相应的业务技能。如示范贷款业务操作流程，信贷资料的收集、归档，贷后检查报告的撰写方法，借新还旧、贷款展期的要求等。另外，对于操作不合规受到处罚的人员，要在思想上多予关心，帮助其分析自身的不足，鼓励其树立信心，认真工作。对工作进步明显的人员，要及时进行表扬，树立榜样。
二是稽核手段以合规性检查为主向以风险性稽核为主转变。在继续加大对信用社及信贷人员执行信贷方针政策、法律法规、规章制度等情况的合规性检查的基础上，稽核人员要不断强化自身学习，学会运用定性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素（政策风险、经营风险、市场风险、操作风险等）、风险性质及风险程度进行识别和测定。在此基础上，对贷款运营各环节和各种状态下的风险信息进行收集、整理、识别、反馈，根据事前设置的风险控制指标变化所发出的警示性信号，对影响贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断，提示信用社制订处置方案，落实各环节的责任，提出防范和控制风险的预防性和补救性措施。
三是稽核方式从现场检查逐渐向非现场动态监测转变。要在注重现场检查的同时，借助科技、第三方反馈等诸多手段，实现对信贷业务操作非现场动态监督。一是建立远程网络系统，实现远程异动流水非现场监督，实现对业务操作人员的远程监督与控制；二是采取调阅监控录像等方式取证，对信贷人员的操作合规性进行抽查；三是充分利用信用社内勤、社会监督员等人力资源，建立起强大的非现场审计信息收集网络。
四是稽核内容实现从账面稽核为主向外查外对为主转变。要逐户下村入户核对，严防信贷管理出现人为风险。着重稽核外部贷款的真实性，考察外部客户的实际偿债能力，检查贷款发放是否合规；核对借款人的生产经营状况，抵押物是否完好，检查贷后管理是否认真；认真入户调查贷款呆帐核销，核对贷款损失的真实性，检查呆帐核销是否随意，是否存在违纪现象。
四、加强稽核体系建设，突出稽核工作的力度和作用
(一)创新稽核机制，提高稽核独立性。一是根据查防案件的客观需要，按照“上收一级，下查一级”的原则，建立更具超脱地位的稽核工作模式，避免信贷稽核工作受到不必要的干扰。二是建立查、防、处、纠功能一体化的稽核反应机制，减少稽核时滞和梗阻。三是建立中长期稽核规划，合理搭配临时性稽核项目，减少非目标性稽核事务，使稽核部门独立高效地行使职能。
(二)设立信贷专职稽核。根据农村信用社稽核部门服务范围，工作量的实际情况，合理确定稽核人员职数，在此基础上，选拔有较强的分析能力、判断能力，作风正派、坚持制度，信贷、计算机业务精通的稽核人员，集中调用，组成信贷专职稽核员队伍，制定专门的信贷稽核考核办法，在全县范围内对信贷资产质量进行经常性、专门性的检查。通过专职信贷稽核员与片区稽核员相结合，确保信贷稽核明确目标，统一标准，有针对性的开展工作。
一、农户小额信用贷款基本情况
1.农户小额信用贷款规模发展情况
截至20xx年12月末，我行农户小额信用贷款余额为85万元，贷款户数为81户，其中不良贷款为70万元，不良贷款率为82.35%。
2.融资额度、融资期限及申办条件
我行农户小额信用贷款采用农户小额信用贷款证进行管理，《农户小额信用贷款证》以农户为单位发放，一户一证，核定贷款限额最高二万元，有效期二年，贷款期限一年以内。农户小额信用贷款严格实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。具体的申办条件为：
（1）借款人户口在本行服务辖区内；
（2）借款人年龄在55周岁以下，具有完全民事行为能力，资信良好；
（3）从事种植、养殖、消费需求或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的收入来源；
（4）在本行或其他金融机构无不良记录，社会信用度良好；
（5）具备偿还贷款本息的能力。
3.农户小额信用贷款平均利率水平。
对于农户小额信用贷款利率，我行规定在基准利率的基础上上浮125%，对于农村种养殖及农产品生产加工类的农户小额信
用贷款给予一定的利率优惠。
二、农户小额信用贷款利弊分析
1.农户小额信用贷款的积极意义
对于农户来说，开办农户小额信用贷款业务解决了他们因无有效抵押物而出现的融资困难的问题，进一步拓宽了农户的融资渠道；对于农村中小金融机构来说，开办农户小额信用贷款业务增强了金融机构支农支小的服务力度，进一步提升了金融机构的知名度和美誉度。
2.农户小额信用贷款的风险分析
对于农户小额信用贷款，信用风险是最大的风险。农户小额信用贷款以个人信用保证贷款本息偿还，金融机构凭借款人的契约性承诺提供货币资金。信用即借款人自身的人格信誉，属道德品质范畴，变数很大。由此形成的债务链极为脆弱，一经断裂和遭致破坏就会失去对信贷风险的约束力。
当前，农村信用体系制度还不够健全，往往相互影响形成债务连锁反应。加上农村执法难度较大，而且农户小额信用贷款分散，其执法成本高，因此难以对借款户的行为给予有效的法律约束。
三、关于农户小额信用贷款的风险防范措施
我行严格按照贷款新规要求，做好贷款“三查”工作，切实防范客户的`信用风险。在贷前调查环节，安排客户经理上门进行实地调查，深入调查客户的生产经营情况，确保借款用途的真实
性以及还款来源的可靠性；在贷中审查环节，对调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况等情况，对借款主体虚假或对借款用途虚假的贷款实行否决制；在贷后检查环节，我行客户经理定期对贷款资金使用、借款人的信用情况进行跟踪检查和监控分析，发现影响借款人按期还款的因素和信号，立即采取得力措施，维护债权。
四、农户小额信用贷款发放中存在的困难
1.银行内部制约因素。
20xx年以来经济下行压力较大，信用风险持续攀升，20xx年末，我行不良贷款余额1.2亿元,较年初增加0.61亿元，不良贷款占比1.61%，较年初上升0.69个百分点。欠息贷款83笔，贷款金额4.92亿元，欠息金额920万元。随着信用环境的持续恶化，我行的风险管控也更趋审慎。此外，由于严格的责任追究制度，客户经理发放信用贷款的意愿不强。
2.外部制约因素。
当前，就目前来看，农村信用体系建设还不健全，农村信用信息开放程度较低，加大了金融机构甄别农户真实信用信息的成本。此外，部分农户信用意识淡薄，借款后不能及时还本付息，增加了金融机构的信贷风险。
五、改进农户小额信用贷款投放工作的对策建议
1.银行自身改进措施。
金融机构应加强对农户小额信用贷款使用方向的跟踪监控，
要求借款人定期上报贷款使用和农业生产状况，金融机构可以安排人员定期对农户小额信用贷款的使用进行实地考察和分析。
此外，金融机构应加强对信贷人员的培训，增强操作人员的业务技能，提高对借款人的信用考察、识别能力与技巧，将客户违约遏制于未发。
2.外部因素改进建议。
市政府、人民银行等相关职能部门应大力推动农村地区信用体系建设，应充分利用地方存量信息，多角度、多层次、动态地挖掘有效的信用信息，逐步建立当地农户的信用档案，解决信息不对称问题，减少违约行为的出现，降低金融机构的风险。个人信用记录的建立和完善将给金融机构的信贷服务提供便利，有效降低其交易成本和信用风险。同时，培养农户良好的信用习惯也有利于农村地区经济的长期健康发展。
改革开放以后，中国经济进入高速发展阶段。同时银行及非银行类金融机构也得到空前的发展，尤其是证券公司，基金公司，以及保险公司的业务范围更是层出不穷。特别是20xx年中国加入世贸组织以后，中国市场对境外金融机构更加的开放，大量境外金融产品涌入中国。人民银行作为银行中的“银行”，也是金融业统计工作的管理机构；因此随着金融业的发展人民银行的统计工作正面临空前的挑战。争对目前新型机构和业务的不断涌现，人民银行必须做到规范、协调、统一以加强金融统计工作的标准化建设，并不断适应完善现代金融统计工作。我处根据人民银行下发《中国人民银行关于印发〈金融机构编码规范〉的通知》及《中国人民银行关于发布〈金融工具常用统计术语〉等四项行业标准的通知》现将统计工作标准化建设的工作情况汇报如下：
一、目前信用社统计工作现状
1.基层统计人员素质不高
当前信用社统计人才总体素质不高，统计人员的统计知识、金融理论以及计算机操作水平欠缺。部分基层统计人员对各科目统计数据的来源和处理方式无法熟练掌握，对操作中出现的问题不能及时的解决。
2.基层信用社统计设备配置
当前信用社设备配置普遍比较落后，跟不上金融发展的要求。
3.会计科目分类不细化
随着农村信用社业务范围不断扩大，逐渐由原来的农业扩展到国有工商业私营企业等。但信用社统计相应的会计科目没有得到及时的设置，因此本该统计于农村工商业贷款或其他贷款的数据无法能够准确的统计到相关行业，导致统计报表数据不能够真实的反映各行各业的数据资料。尤其是设在县城的农村信用社，将对城镇居民发放的个体贷款和私营企业并入农业类贷款中，使得农业贷款数据不确实，统计报表数字参有水分。
4.统计口径不统一现金归属不明确
在现金收支统计上农村信用社主要存在以下情况：一首先是大多数数统计人员都是由出纳兼任，统计概念模糊。基层农村信用社营业网点的统计人员对《现金收支统计制度》等有关制度规章认识不足，基础知识和基本方法掌握不全、运用不准，从而在现金收支统计工作中普遍存在项目数据归属不准的问题。二是统计方法存在较大的主观随意性。基层农村信用社营业网点对现金收支数据的统计，至今仍停留在手工操作阶段，由于此项工作量大面广、内容复杂，加之在实际操作过程中，现金收付传票上载明的.用途不明确，无法据实归类统计，只能凭个人的主观判断随意归类统计，致使现金收支数字因项目归属不准确而失真。
5.基层信用社人员对金融统计工作重视不够
首先由于各金融机构激烈竞争，因而在经营理念存在重“业务经营”，轻金融统计，造成部分基层农村信用社偏向重视存贷款等考核目标，而忽视了金融统计等基础性工作。其次，决策权多集中在上级部门，造成金融统计数据在基层农村信用社利用范围有很大的局限性。另外，金融统计工作基本不列入年度业绩考核的范围。
二、针对以上问题信用社标准化建设采取的措施
1、强化软硬件建设，实现金融统计的信息化管理
农村信用社要舍得花钱、舍得投入，切实加快金融统计工作电子化建设步伐，并会同有关部门研究开发门类齐全、便于操作、快捷高效的统计程序、统计软件，改变基层统计人员手工作业的现状。使统计人员将工作重点从单纯汇总数据转移到分析、研究、预测上来，从而大大提高基层信用社工作的质量和效率。
2、强化统计人员专业知识，提高素质
农村信用社要切实提高对统计工作重要性、紧迫性的认识，转变观念，增强做好统计工作的责任心，严格执行各项金融统计制度，加大奖惩力度。同时要加强对统计人员的职业道德教育，使他们充分认识到做好统计工作对经济发展的重大意义，树立爱岗敬业、甘于奉献的工作责任心，树立优良的统计队伍形象。另外要切实加大基层网点统计人员的培训力度，在培训方式上，可采取集中辅导与业余自学、考核测试与实务操作相结合的办法，以确保统计项目归属准确，数据报送及时、完整和真实，具备较强的分析数据和综合判断能力，由业务操作型向业务管理型转变。只有加强培训，提高统计人员素质才能适应统计工作的新要求。
3、提高技术水平，加快数据共享。
省联社应从信用社统计工作的便捷化、信息化和高效化入手，在综合系统全面更新换代之际，依托综合系统的网络平台组织科技人员研究开发配套的业务软件，统计软件与人民银行、银监局、省联社统一要求的标准接口程序相兼容，相关数据衔接，建立数据共享系统，利用计算机对会计报表数据直接转换为统计相关数据，采取网络传输，逻辑审查，减少信用社统计人员工作量和重复上报数据，使统计数据取之有道，达到降低手工劳动强度，提高统计数据质量目的。借此平台，建立通畅的数据共享渠道，把统计工作和业务管理结合起来，改变单纯为统计而统计的状况，把统计信息集中起来，既方便下载、上报和查询，又能为各基层社使用者、查询者和分析者提供一个更全面、更直接、更真实的金融统计数据信息和资料。
4、改善管理制度，确保规范
加大对统计法规和统计制度的执行情况、统计质量和统计数据真实性情况、统计资料整理情况、统计信息披露情况、统计信息系统完备性和安全性等情况的检查力度，要把金融机构建立统计协调制度和统计人员履职情况作为统计检查的内容进行检查，确保统计资料准确、及时、全面的报送。
5、充分运用数据，提高分析水平。
为了发挥信用社统计在服务决策中的作用，基层社应适应形势和管理的需要，针对决策层这个特殊群体，在按制度生成报表的基础上，进一步调整和完善相关统计指标，精简报表、简化指标，使指标通俗易懂。尽快改革农村信用社会计科目，全面、准确反映农村信用社业务经营状况。首先必须准确界定农村信用社农业贷款的涵义，在此基础上，对原有的不合理科目进行调整，如对活期存款科目进行细化，划分农业及非农业存款；解决部分贷款科目期限问题；将农户贷款中居民消费性贷款和个体经营性贷款调分离出来，真实反映纯农户贷款。为全面、真实反映农信社贷款投向情况，根据贷款的实际用途增设部分贷款科目。同时应针对报表反映的信息和出现的异动变化，及时开展重点调查和典型调查，摸清情况，形成材料，向决策层报送，让数据说话，用巧劲提高统计信息的利用率。如此不仅可以更好地服务各级管理目标，还可以使决策层感受信用社统计的重要性，提高统计职能部门的地位。
一、总体评价
XX年，总行制定实施了信贷结构调整5年纲要，5年来，按照总行的文件要求，我行在信贷结构调整的各方面作了大量艰苦细致的工作，行业、区域、期限、业务品种结构得到明显改善，信贷风险得到较好控制。信贷结构的调整优化，为下一阶段全行的体制机制改革和加快有效发展奠定了基础。
截止XX年末，我行贷款结构按客户类型分为：优良客户11户，金额47548万元，占比64%，XX年初无优良客户，较XX年优良客户上升100%;一般客户735户，金额15309万元，占比20%，较XX年下降36%，;限制客户6户，金额3677万元，占比5%，较XX年下降15%;淘汰客户878户，金额8238万元，占比11%，较XX年上升13%。截止XX年末，按贷款四级分类不良贷款14347万元，不良占比19%，较XX年6174万元，占比下降21个百分点;按贷款五级分类不良贷款12473万元，不良占比17%，较XX年5870万元，占比下降23个百分点。
二、我行采取的主要政策、措施及实施的效果
(一)、调整信贷结构，确定投放重点：
XX年我行把理工大学作为重点营销对象。理工大学是我省重点高校，有着丰富的人才资源和研发优势，是我国激光行业研发的领军力量。时逢xx省构建“光谷”计划出台，我行领导及时捕捉到这样一条信息：理工大学欲进行南校区项目建设，急需银行的信贷扶植，于是他们敏锐地意识到这无疑是一个合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高信贷资产盈利水平的绝好项目。经过周密准备，统筹规划，我行把“绣球”抛向了理工大学。理工大学项目的巨大效益引来了共行、建行、交行等多家实力雄厚的竞争者，均欲将其收入自家囊中。面对这种局面，我行领导并没有浅尝辄止，知难而退，在上级行的.大力支持下，积极开展市场营销。同时，提升服务质量，改进服务方式，优化服务设施，一次不行，就去两次，在对学校营销的同时，又巧妙地对该校的主管部门开展更高层次的营销。当我行领导第23次来到该校领导面前时，校领导终于被感动了。XX年初总行成功与理工大学签定合作协议，XX年4月30日支行与理工大学建立信贷关系，为其发放3亿元7年期项目贷款。此次银校合作我行每年利息收入1752万元，保费每年收入30万元左右，提供银行卡服务，除带动存款增长外，年费收取10元，预计办卡2万张，可实现收入20万元。带来了良好的经济效益与社会效益。现将该校基本情况及贷款情况报告如下：
1、 学院基本情况
理x工大学(以下简称理x工大学)始建于1958年，是中国科学院创办的一所理工科高等院校。学校座落在风光秀美的x湖之畔，占地71.1万平方米，建筑面积54.5万平方米,是一所以工为主，理工渗透，文理交融，军民兼顾，技术特色明显，重点学科优势突出，博士、硕士、本科、专科培养层次齐全，工、理、文、经、管、法多学科协调发展的多科性大学。其前身是颇负盛名的中国光学人才的摇篮——精密机械学院(简称x学院)，XX年更为现名。建校40多年来，该校聚精会神搞教育，一心一意促发展，踏踏实实，孜孜以求，各项工作屡攀新高，累计为祖国社会主义建设事业输送了4XX余名各类专门人才，赢得了政府和社会各界的充分肯定和普遍赞誉。截至XX年末，该校中外文图书120.9万册，在校本专研学生总数22659人。理x工大学开设省部级重点学科11个，本科专业43个，覆盖工、理、文、经、管、法6大学科门类。现有实验室56个，有教学、科研仪器设备11038台(套)。XX年，该校招生3850人，招生省份增至30个，部分或全部进入一批次录取的省份增至22个，有效地提高了生源的质量。在毕业生就业方面，由于素质过硬，毕业生受到用人单位的普遍欢迎，1998年以来，毕业生一次就业率都在95%以上。XX年一次就业率达到98.07%，被教育部授予“全国普通高等学校毕业生就业先进单位”。XX年一次就业率达到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，该校在国际学术交流与合作方面也取得丰硕的成果，先后与多所国际知名大学建立了校际友好合作关系。XX年，学校招生形势喜人，录取分数线达到480分，较xx省录取分数线392分超出近90分，今年录取人数过4000人，无论是从生源质量还是招生数量上都步入了一个新的台阶，这直接导致学校人气和社会知名度的飚升，一时间，理工大学成为我省高校中的热门院校。
2、 项目建设情况
理工大学在我行项目贷款3亿元，贷款到期日为4月28日，信贷资金全部用于该项目中，自筹资金已到位。该校本次贷款用于南校区项目建设。规划总占地面积16.75公顷，土地原为精密机械与物理研究所厂区。按项目设计，总投资51762万元，项目建设包括面积为39050平方米的科技楼，15440平方米的体育馆，28150平方米的国际交流中心，27000平方米的研究生宿舍楼。现工程已进入施工阶段，施工单位如下：体育馆由建工集团吉润建设股份有限公司施工，监理单位为xx市建设监理公司;研究生宿舍楼由xx省第二建筑公司施工，监理单位为xx市建设监理公司;学生宿舍三舍由建工集团建设有限公司施工，监理单位为xx省远大工程监理有限责任公司;科技楼由xx省一建集团有限公司施工，监理单位也为xx市建设监理公司;研究生教学楼由建工集团建设有限公司施工;国际交流中心由xx省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省气候影响，冬季过于寒冷，工程项目的施工受到影响，无法继续施工，所以自XX年末至今，南校区工程处于停工阶段。各项工程进展与去年进程相当。即研究生教学楼由于工程开工前拆迁工作不顺利，影响了工程的进度，所以该项目无法按期完工，现工程主体已经封闭完毕。研究生宿舍1舍与国际交流中心工程进度上由于工程主体二次设计延误时间，使照预计进度稍有滞后，现工程主体已经封闭完毕。研究生宿舍楼2舍、3舍现已经竣工并已经交付使用。体育馆项目由于欲采用省内先进的建筑技术，先前的设计施工单位无相应资质，故变更影响了工程的进度，差距较大，网架安装的工期长短暂时无法确定。科技楼为东西塔楼形状，实现封闭。至报告日，各项工程预计将全面开工。
(二)、积极清收盘活不良贷款
我行在确定开发优良客户的同时，加大限制淘汰客户退出的工作力度。
工业大学的前身为工学院，是xx省省属重点工科大学，自XX年与支行建立信贷关系。由于种种原因，该校对到期贷款未能及时履行偿还义务，致使至XX年末， 1000万元贷款全部呆滞，形成较大的信贷风险。为了维护x行权益，支行成立了以党总支书、行长为组长的专项清收领导小组，并会同相关部门人员多次召开专题会议，研究解决方案。经过认真分析，达成共识：工业大学基于其行业特点及自身实力，具备还款实力，贷款之所以久拖不还，究其原因是还款意愿不强所致。所以，清收的关键是在增强其还款意愿方面把工作做实、做细、做出成效。XX年，当“非典”疫情初现春城的时候，支行领导发动全行员工捐款，购置了部分板蓝根等药品送到了该校，支行的行长在繁忙的工作中抽出时间，天天打电话去校方，却绝口不提贷款之事，道句平安，说声珍重，送去祝福，在热情的关心和体贴的问候中，通过人性化沟通使银企关系愈加融洽起来。一个月后，该校积极筹措资金，一次性还清了贷款1000万元。
(三)、加大客户退出力度。
在金融同业竞争激烈的今天，劣质客户已严重阻碍了我行信贷业务的发展。基于此，做好劣质客户的退出工作也是我行另一重点工作。
鸿吉经贸有限责任公司系我行开户企业，1999年与我行建立信贷关系。截止XX年末，该企业在我行贷款100万元(XX年11月29日到XX年11月28日)为还旧借新贷款。该公司与北方五矿贸易有限责任公司签定了一批重油购销合同，因流动资金紧张，特向我行申请贷款100万元。由产权属马桂香的房屋抵押，该宗房地产位于xx区xx小区9号楼，建筑面积446.15平方米，经xx省顺达房地产估价有限责任公司评估价值201万元.
贷款到期后，企业无力履行偿付手续，致使贷款全部逾期，形成不良。针对这种情况，为了最大限度地保全我行信贷资产，经行领导研究决定，对该户实施积极的客户清退工作。认真作好贷后管理。定期检查同走访相结合，及时了解企业经营动态，征求客户意见;主动、热情地为企业提供资讯服务，与企业交朋友。XX年7月，该企业还清全部贷款。应该说，积极的客户清退策略为改善提高我行信贷资产质量和结构提供了有力保障。
三、存在问题
贷款投放速度较慢，由于我行贷款从申请到贷款批复操作环节多、链条长，影响了银企双方的效益，同比其他金融机构，贷款从申请到批复的时间不超1个月，使我行流失很多优良客户。
支行